Альтернативы пенсионному фонду

Эта статья участвует в «Ленивом конкурсе на лучшую статью» на блоге ленивого инвестора.

Воспользовавшись случаем, через эту статью я хочу попробовать донести интересную информацию, которая, может быть, известна не каждому инвестору. При этом говорить я буду не о рынке Форекс или спортивных ставках, а о том, что для граждан России и СНГ может стать реальной альтернативой пенсионному фонду и почему этот вопрос актуален.

Хотя я сам являюсь активным инвестором рынка Форекс, нельзя отрицать, что он обладает высокими рисками: во-первых, торговым, так как торговля на нем ведется с использованием кредитного плеча и во-вторых (в условиях России и стран СНГ) – неторговым, поскольку законодательное регулирование этого рынка находится у нас только в стадии становления и бумажные договоры форекс-компаний на сегодня по сути не дают гарантий вернуть хотя бы часть вложенных в них средств. В странах Запада регулирование рынка Форекс развито несравненно лучше, однако в силу существующих требований к брокерам обычному тамошнему инвестору доступны только сервисы копирования сигналов, из которых достаточно сложно извлечь прибыль, даже имея торговый опыт. Следовательно, инвестирование в Форекс по разным причинам связано с теми или иными рисками и его популярность у населения в разных странах мира совсем невысока (не говоря о том, что по понятиям некоторых исламских стран трейдинг для частных лиц вообще считается харамом); ниже представлены данные национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) за 2012 год по вкладам населения России и США в различные активы:

 

При сравнении в первую очередь бросается в глаза преобладание в России банковских вкладов и тотальное недоверие к другим видам инвестирования. Причины лежат на поверхности: это и печальный опыт пирамид 90-х годов, и кризис 2008 года, после которого российские паевые инвестиционные фонды (ПИФы) резко упали в своей доходности, и недоверие к российской валюте (иметь банковский депозит можно не только в рублях), и непрозрачные отношения между властью и бизнесом. Поэтому приоритет отдается банковскому сектору, в котором суммы до 700.000 рублей застрахованы от банкротства государством. Однако доходность банков всем известна: при самых выгодных условиях она составляет максимум 10% годовых, тогда как текущий процент инфляции в России равен минимум 8% в год. Это значит, что банковские вклады на данный момент являются лишь средством сохранить капитал и ожидать от него серьезной прибавки к будущей пенсии скорее всего не стоит; процент вкладов в иностранной валюте в банках России гораздо ниже и составляет, например, для евро-вклада в Сбербанке около 0.85% годовых. При этом излишне говорить о среднем размере пенсии в России и соответствующем ей уровне жизни – причем ждать изменений к лучшему в обозримое время не приходится. Актуальные заметки тут и тут. Так есть ли какой-нибудь путь у человека, живущего в России и обладающего средним возрастом и достатком надежно обеспечить себе достойную старость, если ни пенсионный фонд, ни банковский сектор в России не в состоянии сделать это по рассмотренным выше причинам?

Да, есть. Информацию, как это сделать, можно получить из вебинара отсюда. За полтора часа вы получите очень подробные сведения о программе unit-linked, через которую и предлагается вести инвестирование. Укажу основное:

• возможность в рамках программы диверсифицировать средства по различным инвестиционным инструментам (акции, облигации, металлы, недвижимость...) в крупнейших мировых компаниях, причем можно самостоятельно выбирать активы, которые будут включены в портфель;

•    обеспечивается сохранность минимум 90% вклада при форс-мажорах;

 

•    обеспечивается юридическая защита и анонимность вклада;

•    существует возможность онлайн-наблюдения за вложениями.

  

В связи с особенностями комиссий программы рекомендуется инвестировать минимум от 500 долларов в месяц в течение по крайней мере 14 месяцев – чем на больший срок будет открыт вклад, тем выше будет конечная доходность. Средняя доходность программы 10% годовых – однако эта сумма не в рублях, а в долларах, что дает инструменту значительное преимущество перед российскими банками. В начале и в конце вебинара указаны контактные данные, куда можно обратиться за дальнейшими вопросами, а также для начала инвестирования в программу unit-linked.

Тем не менее весьма вероятно, что не все могут платить такую сумму ежемесячно – для других может быть предложен альтернативный вариант инвестиций через компанию «PPF страхование жизни в России». Вход в нее заметно ниже, чем в предыдущем случае и начинается примерно от 17.000 рублей в год; основным владельцем является чешский миллиардер Петр Келлнер, чьё состояние на 2007 год оценивалось журналом Forbes в 6 млрд. долларов. Компания основана в 2002 году (ранее работала под брендами Generali PPF и «Чешская страховая компания»), имеет лицензию ФСФР С № 3609 77. Обладает рейтингом надежности «А++», ее партнером является группа SCOR, ведущий мировой перестраховщик с рейтингом надежности «А+». Компания предлагает множество страховых продуктов, список которых можно найти здесь. Email для связи, не указанный в контактах: pr@ppfinsurance.ru. Есть также аудиозапись вебинара с представителем. Инвестирование начинается на срок от пяти лет и заметно ориентировано на финансовую защиту семьи в случае наступления неблагоприятных обстоятельств – в силу этого фонд «PPF страхование жизни в России» будет интересен либо семейным людям, либо желающим вскоре создать семью; однако и варианты пенсионного страхования с учетом сложного процента выглядят неплохо. Инвестировать можно и через компанию «Дженерали ППФ страхование жизни» - информация по страховым программам там уже включает расчет вносимых и получаемых по программе сумм. Ознакомиться с ними можно здесь. Компания входит в международный холдинг Generali PPF Holding, созданный из итальянской группы Generali и чешской финансово-страховой группы PPF. Холдинг ведет страховую деятельность в 13 странах: Чешской Республике и Республике Словакия, Румынии, Польше, Венгрии, Болгарии, Украине, России, Хорватии, Беларуси, Сербии, Словении и Казахстане. Компания обладает активами в размере более 10 миллиардов евро и имеет около 9 млн. клиентов; зарегистрирована в Нидерландах, головной офис располагается Праге. Сотрудничает с одной из крупнейших и наиболее авторитетных в мире перестраховочных компаний «Мюнхенским перестраховочным обществом» (Munich Re).  

Итог. Конечно людям, занимающимся инвестированием на форекс, такие проценты могут показаться недостойными внимания. Однако данные инструменты более надежны и в жизни бывает всякое… так что выделить хотя бы для одной из компаний часть своего инвестиционного капитала вовсе не кажется мне глупой идеей. Хотя я еще не инвестирую в них, но давно присматриваюсь… может быть, присмотреться и вам?  

 

Хайп - друг или враг инвестора?

Эта статья участвует в «Ленивом конкурсе на лучшую статью» на блоге ленивого инвестора.

В этой статье мне хотелось бы коснуться такого понятия как хайп (пирамида) и сделать некоторые выводы, которое, надеюсь, будут полезны начинающим инвесторам. Не исключено, что эти выводы смогут быть полезны не им одним.

Несмотря на то, что по хайпам (пирамидам) крупными блогерами уже давно написаны отличные и практически исчерпывающие статьи, каждый день в рунете появляются десятки (если не сотни) хайпов различного уровня подготовки; очевидно, что при таком тренде большинству из них удается быть в выигрыше и тенденции к уменьшению их числа в сети пока не наблюдается. По всей видимости, главной причиной успеха хайпа является постоянный приток в интернет-бизнес большого количества новичков, которые не в состоянии сразу же найти нужные статьи по данной теме для уяснения своих рисков и правил поведения - и даже если находят, то просто не готовы оценить уровень предложенной информации. Ведь рядом убедительно завлекают большой прибылью с порой очень хорошо составленной легендой :) Такое положение дел в ближайшее время даже вряд ли поправимо; к тому же практически все, кто имеют на сегодняшний день хоть какой-то опыт в инвестировании, начинали с хайпов - осознанно или нет. Бытует даже мнение, что любой инвестор должен поучаствовать в таких проектах, прочувствовав потерю денег. МММ в середине 90-х в оффлайне и последних лет, Девлани, Гамма и ВладимирФХ - кто их не помнит... тем не менее в сети есть люди, которые постоянно вкладывают в хайпы, считаются профессионалами этого дела и порой даже предлагают практические курсы по обучению новичков. Вопрос: так стоит или не стоит начинающему инвестору сознательно связываться с хайпами - хотя бы с расчетом на свое совершенствование в зарабатывании там денег?

В своем рассуждении я воспользуюсь выбранными ниже определениями - ведь если мы занимаемся инвестированием в онлайн-проекты, то видимо нужно определиться, что вообще понимать под этим видом инвестирования. Если оттолкнуться от "классики", то интернет-инвестированием можно назвать вложения в онлайн-проекты, которым в силу объективных причин можно доверить достаточно крупную сумму денег на длительный срок. Вне интернета примерами таких вложений могут быть инвестиции в недвижимость или в хедж-фонды, где рост прибыли происходит обычно довольно медленно. Вариант с желанием быстро получить весомый выигрыш я тогда обзываю спекуляцией или просто игрой с любым возможным результатом. Что получится, если перенести эти понятия на проекты, работающие по принципу пирамиды?

А получится вот что. Любой хайп по сути подобен азартной игре - вложив в него деньги, вы никогда не знаете, сколько времени просуществует проект. Он может жить день, два, месяц, при низких ставках - больший промежуток времени. Однако даже ранний вход в хорошо сделанный хайп не дает гарантии его долгого существования - из последних хайпов подобного типа можно упомянуть, например, Ideal Money. Известно также, что крупная сумма от любого участника хайпа может срубить его на корню или по крайней мере сильно сократить срок его жизни - так что остается делать в такие проекты небольшие вклады и регулярно снимать прибыль. В конечном итоге при некотором опыте где-то фиксируем доход, где-то ноль, где-то уходим в минус - суммарный результат может быть разным. Но какая ставится цель? Если вы ищете острых ощущений, к тому же связанных с потерей времени на отбор и отслеживание новостей в хайпах (с трудном представляю семейного человека с работой за таким занятием) - вы попали по адресу. Но будет ли это инвестированием? Мой ответ - нет. Возможно, это может быть временным вариантом для студента, имеющего достаточный опыт в подобных проектах, но все же... исходя из сказанного выше, вы никогда не сможете зарабатывать таким образом достаточно, чтобы обеспечить свою финансовую свободу.

И в этом плане хайп кажется мне главным врагом начинающего инвестора - дело даже не в том, что выбранный способ вложения денег включает в себя максимально возможный риск, а в том, что он формируют неправильное инвестиционное мышление у своих вкладчиков. "Вложился как можно раньше, подождал, если успел - выбежал". Таким способом нельзя значительно увеличить свой капитал, поскольку сам подход исключает возможность реинвестировать прибыль, т.е. использовать "чудо сложных процентов" - восьмое чудо света по определению Эйнштейна. Лишь с помощью него и времени увеличение капитала становится реальной задачей. Хайпер же может добиться финансовой независимости только тогда, когда становится крупным рефоводом, т.е. получает дополнительный (и порой несравнимо больший чей собственный вклад) доход от своих рефералов. Но это единичные случаи, да и ниша пока надежно занята. Не вдаваясь в личности можно отметить, что известные на сегодня рефоводы в данной отрасли на разных этапах своей карьеры теряли в хайпах весь или почти весь свой капитал. И даже - кредитные средства...

Что ж, самое время подвести итог. Все описанное выше не говорит о том, что в хайпах нельзя быть в плюсе - так участвовать ли в них? Решать вам, исходя из ваших желаний и поставленных целей, которых вы ждете от своих вложений. Я тоже не избежал участия в хайпах (с печальным итогом) и знаю не в теории, что адреналин такие проекты практически гарантируют. Но я также уверен в том, что они не приближают вас к финансовой независимости, часто оставляя лишь разочарование от интернет-инвестиций в целом. И если вы пришли в интернет за стабильным заработком, то я советую строить свое финансовое будущее на более надежном фундаменте, которым в настоящий момент на рынке форекс являются ПАММ-счета.